Объединение кредитов: за и против

Обновлено: 17 июля 2026 | 5 минут | Федеральный правовой портал

У вас несколько кредитов в разных банках, и вы путаетесь в датах платежей?

Общая сумма платежей стала неподъёмной?

Вы хотите объединить все кредиты в один и платить меньше?

Дальше — способы объединения кредитов, плюсы и минусы, пошаговая инструкция.

Анна из Новосибирска, 31 год. Три кредита: ипотека, потребительский и кредитная карта. Общий платёж — 52 000 рублей в месяц. Анна объединила потребительский кредит и карту через рефинансирование. Платёж снизился до 38 000 рублей. Ипотека осталась отдельно.

Вот как это работает.

Что такое объединение кредитов

Объединение кредитов — это замена нескольких кредитов одним. Вместо трёх платежей в разные даты вы платите один раз в месяц. Есть два способа: рефинансирование и реструктуризация.

Способ	Как работает	Кто делает
Рефинансирование	Новый кредит в новом банке гасит старые кредиты. Вы платите одному банку по сниженной ставке.	Новый банк
Реструктуризация	Банк изменяет условия текущего кредита: срок, ставку, график платежей.	Текущий банк

Рефинансирование — самый популярный способ. Вы получаете один кредит под меньший процент и гасите им все старые. Платёж снижается на 30–50%.

Плюсы и минусы объединения кредитов

Плюсы

Один платёж вместо нескольких. Одна дата, один банк, одна сумма.
Снижение процентной ставки. По новому кредиту ставка ниже, чем по старым.
Снижение ежемесячного платежа. За счёт увеличения срока кредита.
Улучшение кредитной истории. Закрытие старых кредитов — позитивный сигнал для БКИ.

Минусы

Увеличение срока кредита. Платите дольше, общая переплата может вырасти.
Не все кредиты можно объединить. Ипотеку объединить с потребительским сложно.
Требования к заёмщику. Нужна хорошая кредитная история и официальный доход.

Внимание. При рефинансировании вы берёте новый кредит. Если не погасить старые кредиты — долг удвоится. Убедитесь, что новый банк перевёл деньги старым банкам.

Пошаговая инструкция: как объединить кредиты

Составьте список всех кредитов. Банк, сумма, ставка, ежемесячный платёж, оставшийся срок.
Сравните предложения банков. Сбербанк, ВТБ, Тинькофф, Совкомбанк — лидеры по рефинансированию. Используйте онлайн-калькуляторы.
Подайте заявку. Онлайн или в отделении. Банк проверит кредитную историю и примет решение за 1–3 дня.
Подпишите договор. Новый банк переводит деньги старым банкам. Вы начинаете платить новому банку.
Проверьте закрытие старых кредитов. Запросите справки о закрытии в старых банках. Убедитесь, что долгов не осталось.

ГК РФ, ст. 391: перевод долга допускается с согласия кредитора. При рефинансировании новый банк гасит старый долг — согласие старого банка не требуется.

Частые вопросы

Можно ли объединить кредиты с плохой кредитной историей?

Сложнее, но можно. Обратитесь в Совкомбанк или Почта Банк — они лояльнее к заёмщикам с плохой КИ.

Можно ли объединить ипотеку и потребительский кредит?

Да, но это сложнее. Ипотека — залоговый кредит, потребительский — беззалоговый. Не все банки объединяют их в один.

Что делать, если банк отказал в рефинансировании?

Попробуйте реструктуризацию в текущем банке. Или рассмотрите кредитные каникулы как временную меру.

Не получается объединить кредиты? Долги растут?

Возможно, банкротство — лучший выход. Проверим вашу ситуацию и подберём решение. Бесплатно.

Пройти квиз

или звоните

8 963 090 78 88

Бесплатно. Конфиденциально.

P.S. Несколько кредитов — не повод для паники. Их можно объединить и платить меньше. Узнайте, как снизить платёж — это бесплатно.