Реструктуризация долгов по кредиту: как снизить ежемесячный платёж

Обновлено: 17 июля 2026 | 5 минут | Федеральный правовой портал

Ежемесячный платёж по кредиту стал неподъёмным?

Вы хотите снизить платёж, но не знаете, как это сделать законно?

Банк отказывает в отсрочке или рефинансировании?

Дальше — 3 способа снизить платёж по кредиту. Сравнение, плюсы и минусы, пошаговая инструкция.

Ольга из Челябинска, 34 года. Ипотека и потребительский кредит. Общий платёж — 45 000 рублей в месяц. После потери работы платить стало нечем. Ольга оформила кредитные каникулы на 6 месяцев, затем рефинансировала кредит под меньший процент. Платёж снизился до 28 000 рублей.

Вот как это работает.

3 способа снизить ежемесячный платёж

Способ	Как работает	Срок
Кредитные каникулы	Отсрочка платежей до 6 месяцев. Долг замораживается, проценты не начисляются (по 106-ФЗ)	до 6 мес
Рефинансирование	Новый кредит под меньший процент. Старый кредит гасится, платёж снижается на 30–50%	1–7 лет
Изменение условий	Увеличение срока кредита, снижение процентной ставки, изменение графика платежей	индивидуально

Кредитные каникулы — самый быстрый способ. Заявление рассматривается 5 дней. Но долг не списывается — только замораживается на время.

Способ 1. Кредитные каникулы

По Федеральному закону № 106-ФЗ заёмщик имеет право на кредитные каникулы, если его доход снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год.

Проверьте условия. Доход должен снизиться на 30%+. Кредит должен быть оформлен до 1 марта 2022 года (для ипотеки — без ограничений).
Соберите документы. Справка 2-НДФЛ, выписка из центра занятости (если уволены), больничный лист.
Подайте заявление в банк. В отделении или онлайн. Банк обязан ответить в течение 5 рабочих дней.
Получите отсрочку. Платежи замораживаются на срок до 6 месяцев. Проценты не начисляются.

106-ФЗ «О кредитных каникулах»: заёмщик имеет право на отсрочку платежей на срок до 6 месяцев, если его доход снизился на 30% и более. Заявление рассматривается банком в течение 5 рабочих дней.

Способ 2. Рефинансирование

Рефинансирование — это новый кредит, который гасит старый. Вы берёте деньги под меньший процент и закрываете дорогой кредит. Платёж снижается за счёт уменьшения процентной ставки.

Сравните предложения банков. Сбербанк, ВТБ, Тинькофф, Совкомбанк — у всех есть программы рефинансирования.
Подайте заявку. Онлайн или в отделении. Банк проверит кредитную историю и примет решение.
Подпишите договор. Новый банк переводит деньги старому банку. Вы начинаете платить новому банку по сниженной ставке.

Способ 3. Изменение условий кредита

Если кредитные каникулы не подходят, а рефинансирование не одобряют — обратитесь в банк с заявлением об изменении условий:

Увеличение срока кредита — платёж снижается, но переплата растёт.
Снижение процентной ставки — если рыночные ставки снизились.
Изменение графика платежей — с ежемесячного на ежеквартальный (редко).

Банк не обязан менять условия. В отличие от кредитных каникул, изменение условий — это право банка, а не обязанность. Подавайте заявление, но будьте готовы к отказу.

Частые вопросы

Можно ли получить кредитные каникулы, если уже есть просрочка?

Да. Наличие просрочки не лишает права на кредитные каникулы. Подавайте заявление — банк обязан рассмотреть.

Что лучше: каникулы или рефинансирование?

Каникулы — если трудности временные (потеря работы, болезнь). Рефинансирование — если хотите снизить платёж навсегда.

Можно ли рефинансировать кредит с плохой кредитной историей?

Шансы ниже, но есть банки, которые работают с такими заёмщиками: Совкомбанк, Почта Банк, Тинькофф.

Не можете снизить платёж? Долги растут?

Возможно, банкротство — лучший выход. Проверим вашу ситуацию и подберём решение. Бесплатно.

Пройти квиз

или звоните

8 963 090 78 88

Бесплатно. Конфиденциально.

P.S. Высокий платёж — не повод впадать в панику. Есть законные способы снизить нагрузку. Проверьте, какой способ подходит вам — это бесплатно.